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商业健康险税优政策细则落地:医疗保险简单赔付率不低于80%

来自: www.jinanrx.com   时间: 2020-06-27

提出明确的要求。

其中,“疾病保险”的新规定、医疗保险不低于80%的简单赔付率、税前支付购买等关键词也被认为加速了商业健康保险的“春天”。分析人士指出,实施医疗保险税收优惠将在初期带来300亿至500亿元的市场空间,而成熟市场将达到1000亿元左右。

记者纪雪娇

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“不拒绝保险”成为最大亮点

《暂行办法》规定,保险公司应根据长期健康保险的要求经营个人税收保费健康保险,不得因被保险人既往病史而拒绝保险,并应确保保险的续保。

作为个人保费健康保险业务的核心,相关产品管理原则无疑是关注的焦点。其中,“不得拒绝保险”的规定无疑成为最大的亮点。根据《暂行办法》,保险公司应按照长期健康保险的要求经营个人税收保费健康保险,不应因被保险人以前的病史而拒绝保险,并确保保险的续保。

值得注意的是,“不得拒绝保险”的规定实际上是对商业健康保险一般规则的突破。对此,中国保监会相关负责人指出,这主要是基于公平和行业主动承担社会责任。国家给予保险业的税收优惠政策,实际上是将一定数量的财政收入转移到保险业。保险业应主动承担起减轻医疗负担、为医疗改革服务的社会责任,确保保险得到充分保障。

从保险产品的具体形式来看,个人所得税健康保险产品采用的是全民保险,包括医疗保险和个人账户积累。“激发购买产品的热情”被认为是设计的主要原因。对于年轻人来说,具有投资功能的万能保险产品能够保持和增加价值,更具吸引力。同时,对于保险公司来说,产品设计也可以根据市场需求更加灵活,实时调整和完善。

同时,“简单医疗保险”赔付率不得低于80%。如果医疗保险简单且赔付率低于80%,差额将返还给所有被保险人的个人账户”是有争议的。对此,业内人士指出,赔付率不应低于80%,这也意味着保险公司的成本率和利润率只有20%,微利经营可能会影响中小保险公司发展和经营的动力。

有人建议,“除了专业健康保险公司之外,其他人寿保险公司也应设立健康保险部门;具有相对独立的健康保险信息管理系统,并与商业健康保险信息平台对接;健康保险部门配备了专业人员,拥有健康保险业务经验的工作人员不低于50%,拥有医疗背景的工作人员不低于30%。”

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大型保险公司可能会获得红利

分析师认为,健康保险和人寿保险在精算原则、风险管理和控制、商业模式等方面存在明显的差异,因此实力雄厚的大公司将能够更好地做到这一点。

根据中国保监会发布的数据,目前有100多家保险公司开展商业健康保险,备案的健康保险产品涵盖四大类:疾病保险、医疗保险、护理保险和伤残收入损失保险。2015年上半年,商业健康保险保费收入1245.88亿元,同比增长39.53%。自2009年以来,商业健康保险为投保人支付了超过2400亿元的赔偿金,积累了超过3500亿元的医疗保险基金。

由于商业健康保险业务的滞后,“税收激励”被认为是最有效的政策杠杆之一。今年5月,中国财政部、中国保监会和国家税务总局联合发布通知,明确规定商业健康保险个人所得税政策试点

分析师认为,医疗保险突破规模瓶颈的催化剂已经到来。长江证券(Changjiang securities,shares bar)的研究论文认为,健康保险税收优势对消费者的意义在于保费折扣,市场空间最初为300亿至500亿元人民币,成熟市场约为1000亿元人民币。据估计,消费者实际上可以通过税收优惠获得溢价折扣。贴现率与适用税率高度相关。现行适用税率越高,购买健康保险的折扣就越大。

另一方面,并不是所有的保险公司都能分享蛋糕。中国保监会相关负责人指出,税收优惠政策的出台对于商业健康保险的发展来说是一个难得的历史机遇,但发展最终还是要靠自己。专业化是发展的必由之路,专业服务能力是核心竞争力。然而,健康保险和人寿保险在精算原理、风险管理和控制、商业模式等方面存在明显的差异。"强大的大公司将更有能力做到这一点."

事实上,尽管“疾病保险”打破了僵局,但“医疗保险”的金额不应少于20万元。首次有了疾病保险,可以减少保险金额”的规定,也意味着保险公司需要设定不同的费率来控制风险。低利润率和对“硬件和软件”的高要求也意味着大型保险公司在未来将拥有相对更大的运营实力。”分析师指出。

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